5月24日，來(lái)自監(jiān)管層、傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、專(zhuān)家學(xué)者等多方與會(huì)嘉賓，在2015清華五道口全球金融論壇中的“互聯(lián)網(wǎng)金融新趨勢(shì)”主題論壇上，分享了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的融合之道。

“互聯(lián)網(wǎng)+”融合之道

在早期，互聯(lián)網(wǎng)金融曾被視為“攪局者”，但隨著新興力量與傳統(tǒng)金融的繁榮共生，市場(chǎng)也更加理性。業(yè)界已基本形成一種認(rèn)識(shí)：互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融是互補(bǔ)的關(guān)系，雙方各有優(yōu)勢(shì)。

在時(shí)下火熱的“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮中，東方財(cái)富董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官其實(shí)則表示：“我看見(jiàn)99%的公司是在做"+互聯(lián)網(wǎng)"?！彼J(rèn)為，傳統(tǒng)企業(yè)把互聯(lián)網(wǎng)作為工具，來(lái)提升體驗(yàn)和效率，只能算是“+互聯(lián)網(wǎng)”，這是傳統(tǒng)意義上的物理反應(yīng)。而“互聯(lián)網(wǎng)金融”是化學(xué)反應(yīng)，促進(jìn)了一個(gè)業(yè)態(tài)發(fā)生很大變化。

“"互聯(lián)網(wǎng)+"是一個(gè)思維的改變”。在螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)首席戰(zhàn)略官陳龍看來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)這樣一個(gè)時(shí)代，金融的觀念也可以被改變，金融可以做一個(gè)“小確幸”的金融（即微小而美好的、可依賴的、可相信的、有幸福感的金融），它的核心以用戶為核心，而不是以賺錢(qián)為目的。

與此同時(shí)，傳統(tǒng)金融也加速與互聯(lián)網(wǎng)融合。廣發(fā)銀行副行長(zhǎng)、黨委委員王兵表示，從互聯(lián)網(wǎng)金融到互聯(lián)網(wǎng)+，越來(lái)越多的傳統(tǒng)行業(yè)開(kāi)始嘗試與互聯(lián)網(wǎng)融合，這意味著商業(yè)銀行將面對(duì)一大批渴望通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+”實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新升級(jí)客戶，以及各種基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場(chǎng)景的需求。

“金融最重要的兩個(gè)要素，第一個(gè)是渠道的連接能力，任何一個(gè)金融機(jī)構(gòu)它都是連接雙方的，所以連接能力非常重要，而互聯(lián)網(wǎng)能夠大大改進(jìn)連接的能力。第二個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)甄別的能力，這是金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。陳龍表示。

“互聯(lián)網(wǎng)公司跟金融機(jī)構(gòu)之間完全可以互補(bǔ)，因?yàn)樗鼈兊膹?qiáng)項(xiàng)非常不一樣?！标慅埍硎?，由于客戶群體的差異，相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)力的差異，兩者可以一起做很多的事情?；ヂ?lián)網(wǎng)公司的強(qiáng)項(xiàng)是渠道、觸達(dá)能力，以及大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)是對(duì)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，對(duì)風(fēng)控的理解，結(jié)合可以做得更好。

王兵表示，在互聯(lián)網(wǎng)金融新趨勢(shì)下，在金融脫媒浪潮中，商業(yè)銀行市場(chǎng)定位需要在與互聯(lián)網(wǎng)公司等其他非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)合中找到平衡，在所屬產(chǎn)業(yè)鏈中找到發(fā)力點(diǎn)，有所為，有所不為。在優(yōu)勢(shì)相對(duì)較弱的環(huán)節(jié)，選擇合作共贏，在優(yōu)勢(shì)比較明顯的核心環(huán)節(jié)要堅(jiān)守底線，創(chuàng)新進(jìn)取。

“互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)詞會(huì)消失，因?yàn)樗鼤?huì)和金融很好地融合，成為金融的一部分，到那個(gè)時(shí)候我們就可以說(shuō)通過(guò)理念創(chuàng)新、模式創(chuàng)新，技術(shù)創(chuàng)新，我們利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)、大數(shù)據(jù)讓金融變得更美好?！币诵咆?cái)富創(chuàng)始人、CEO唐寧在總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融的趨勢(shì)時(shí)說(shuō)道。

互聯(lián)網(wǎng)金融 定位于長(zhǎng)尾客群

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的含義與業(yè)務(wù)范圍，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)普惠金融部副主任文海興介紹說(shuō)，主要包括互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)以及金融機(jī)構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，從國(guó)內(nèi)實(shí)踐看主要體現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)小額信貸、網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售金融產(chǎn)品和眾籌融資等形式，從融資體量上看目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在互聯(lián)網(wǎng)金融中占比最高。

王兵表示，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以為長(zhǎng)尾客群提供網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸以及理財(cái)?shù)蓉S富多樣的低門(mén)檻、低成本、簡(jiǎn)單快捷的金融服務(wù)，移動(dòng)金融作為普惠金融的高效載體，可以借助發(fā)達(dá)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，將信息化、數(shù)字化金融服務(wù)隨時(shí)隨地、低成本地提供給需要的人群。

“發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的核心問(wèn)題就是要解決場(chǎng)景化的問(wèn)題?！蓖醣硎?，沒(méi)有場(chǎng)景就沒(méi)有用戶，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不能無(wú)的放矢，而是要基于某種日常應(yīng)用場(chǎng)景，有廣泛用戶需求。對(duì)需求進(jìn)一步細(xì)分，即生活化的演繹。衍生出更多產(chǎn)品，產(chǎn)品創(chuàng)新才能提升金融服務(wù)質(zhì)量，客戶才能跟隨。

監(jiān)管要為業(yè)務(wù)創(chuàng)新預(yù)留空間

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管職責(zé)，目前監(jiān)管領(lǐng)域已經(jīng)初步形成第三方支付由央行負(fù)責(zé)監(jiān)管，P2P網(wǎng)貸由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管，眾籌由證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)由保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管的基本布局。

“對(duì)P2P網(wǎng)貸監(jiān)管我認(rèn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的首要任務(wù)在劃好業(yè)務(wù)紅線的同時(shí)，也要為業(yè)務(wù)創(chuàng)新預(yù)留空間。政府監(jiān)管、行業(yè)治理、市場(chǎng)約束應(yīng)保持動(dòng)態(tài)平衡，不可偏廢?！蔽暮Ｅd說(shuō)。

在文海興看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管政策制定應(yīng)包括以下幾方面：一是支持互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新，鼓勵(lì)和保護(hù)利用信息技術(shù)開(kāi)展適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)的依法合規(guī)的金融創(chuàng)新活動(dòng)；二是在政策支持下要防范金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，防范打著改進(jìn)技術(shù)的幌子從事非法集資等違法違規(guī)活動(dòng)；

“三是保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，強(qiáng)化透明度和合規(guī)銷(xiāo)售，注重保護(hù)消費(fèi)者資金安全和信息安全，加強(qiáng)投資者的金融教育和提升風(fēng)險(xiǎn)的水平；四是加強(qiáng)跨部門(mén)、跨地域、跨中央與地方的監(jiān)管協(xié)調(diào)，共同加強(qiáng)法治建設(shè)，加強(qiáng)防范和打擊冒用互聯(lián)網(wǎng)金融名義的非法金融活動(dòng)，推進(jìn)行業(yè)自律，建立自律規(guī)范和約束懲戒機(jī)制?！彼硎?。

陳龍則認(rèn)為，金融創(chuàng)新監(jiān)管應(yīng)遵循金融的本質(zhì)。金融不定性越大的產(chǎn)品或者行業(yè)越難互聯(lián)網(wǎng)化、去中心化，它的發(fā)展相對(duì)也會(huì)越慢，對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊也會(huì)更緩慢，而它良性發(fā)展越需要監(jiān)管和行業(yè)自律的推動(dòng)。不定性相對(duì)小的金融更值得創(chuàng)新力量去推動(dòng)，監(jiān)管介入得少一點(diǎn)。

來(lái)源：第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)